随着越来越多的朋友使用信用卡，办理各种贷款，大家对个人信用的重要性也开始有所了解。那么，在加拿大该如何有效快速的建立自己的信用记录(credit history)？加拿大的信用分数(credit score)通常是怎么划分的？哪些地方会需要使用或调查你的信用分数？





一

信用记录的定义，用途及评分



1 什么是信用记录(credit history)？



加拿大的信用评分系统从60年代开始普及，最初目的是帮助银行，融资公司能够快速准确的评估需要借款的客户信用额度(creditworthiness)。现在加拿大有三大国家级别的信用机构：equifax, experian 和 transunion，负责建立，维护，跟新信用记录。有关的信用信息通过你所使用的信用卡公司，银行，零售商及各种融资，贷款机构反馈至三大信用机构之一。三大机构将你的公众信息及相关信息记录编辑到消费信用报告上。 随着时间的推移，信用评分系统延伸运用到了多个不同的行业。现在的信用评分是由银行，保险公司，雇主，房东和公共事业公司共同评估。



2 信用记录的用途有哪些呢？



首先，在加拿大建立良好的信用记录主要可以帮助你在加拿大获得贷款比如：个人信用贷款，商业贷款，学生贷款，抵押贷款比如汽车，房屋贷款或申请各种具有不同功能的信用卡：比如积分，返现或打折。



你的信用分数(credit score)还决定你贷款时将要支付的利率。 特别是普通的个人贷款(standard loan or line of credit) 信用分数越高，利息越低。如果你的信用分数低于银行的最低要求，一些小规模的融资金融公司可能会接受你的房屋，个人或其他贷款的申请，但是通常需要支付较高的利率。



其次，你的信用分数(credit score)还决定你购买保险时需要支付的保费(premium)。信用分数越高，购买某些保险时保费会相对便宜，比如汽车保险和房屋保险。保险公司查看你的信用记录，是否按时支付保费并不是他们的主要目的，他们查看索赔记录来评估提供给你保险的风险度。



其他常需要用到信用记录的情况有：



在加拿大租房，房东通常会查看未来房客的信用记录来决定是否将房子出租给你。

在加拿大申请工作时，雇主通常会调查你的信用记录，作为考核的一部分。

想要获得某些政府部门颁发的执照或许可证时(licence or permit) ，申请者也会被要求查看其信用记录。



哪怕简单的银行开户，比如开办支票(cheque account) 或者储蓄账户(savings account)，你的信用记录也会被查询，因为银行需要根据你的信用记录决定给你提供多少的帐户透支保护(overdraft protection)和即用现金额 (access to fund)。



由此可见，尽快建立起良好个人信用对在加拿大安居乐业是十分有用和必要的。



3 加拿大信用机构是如何评分的？



加拿大三大信用机构的评分是建立在equifax信用评分模型上(equifax credit score model)，用来评分的信息来自这三大信用机构。 各个加拿大银行和金融机构使用的评分可能略有不同，但是总的框架是相似的。



信用记录主要由5大部分综合评分组成：还款记录 payment history (约占35%)；欠款数额 amounts owned(30%)；信用产品种类 type of credit used(15%)； 新申请的信用产品 new credit(10%-12%)和已经拥有的信用记录时段 length of credit history(5%-7%) 。



equifax的信用评分，一般在280到850分之间。



280 - 559 差(poor)

560 - 659 中(fair)

660 - 724 良(good)

725 - 850 优(excellent)





所以建立良好的信用记录的攻略



1 一定要准时，按额支付你的帐单。



这是最重要也是最主要建立自己信用记录的办法。



一次延迟付款可能会留在你的信用记录上两年，如果多次迟付甚至被催款机构(collection agencies)讨要，那么会被记录7年。破产(bankruptcies) ，抵押迫买(foreclosure)，欠税(tax) , 法院判决(judgments)等记录危害最大而且可能被记录10年。



2 定期检查自己的信用记录。



每年你可以有一次免费向信用机构要求邮寄自己信用记录的机会，查看自己的信息是否有出入并及时纠正很重要。特别要查看你的家庭住址(mailing address); 社保卡号码(social insurance number);迟付款项(late payments);错误的信用记录(errors in your credit accounts)



3 尽早建立起你的信用记录。



不要随意关闭你已经使用多年的信用产品帐户，因为它是你长时间建立信用的历史证明。



4 不要在短时间短内，多次查询自己的信用记录。



5 不要拥有太多数量的信用产品，或者信用产品保持过高的欠款额。