徐兔儿Uhouzz Boston
生活在美国这个金融大国中，投资理财的渠道还是非常多的。这也导致了老美们并不是在美国特别待见利润极低的储蓄存款。常见的投资渠道就有：退休基金、保险理财、金融理财、房地产等等。系统限制字数，不得不删减文字。
一、 金融理财：
提到金融理财，大家最先会想到的应该是股票，债券和基金投资。如果从投资风险上来评估的话，股票是其中风险最高的，但是高风险也对应着相对高的回报。其次是风险相对低一点的基金，风险最低的则是债券。另外，大部分投资产生的利息收入（interest ine）是算作普通收入（ordinary ine），个别投资项目可以享受免税福利哦。
1 债券：
美国主要的债券类型有分别是企业债券(corporate bonds)，市政债券(municipal bonds)，和政府债券(ernment bonds)。
a: 美国国债 大致可分为短期国库券（t-bills）、中期国库票据（t-notes）和长期国库债券（t-bonds）3类。由于有美国的国家财政信誉作为担保，在国际金融体系中，美国国债的信誉度非常高。在国际金融运作中，它常常被用作一种比货币更安全、更方便的支付手段。投资国债还有一个好处是可以在国债交易市场上买卖，当急需现金时，随时可以脱手换现。
b: 市政债券 是由市政府发行，相比国债而言风险会略有增加，因为该城市的发展及动荡都会影响市政债券的风险，最明显的例子应该就是申请破产的底特律了。够买市政债券有个好处就是日后可以免收联邦税。
c: 企业债券 企业债券顾名思义就是企业自行发售的债券，整体上风险较之国债和市政债会较高，有些甚至是前二者的多倍。当然高风险对应的就是高利率了。
2 基金：
在理财的所有金融产品中，共同基金（mutual fund）是最受欢迎的理财方式，它已经有一百多年的发展历史，是一种非常成熟的大众理财产品。
从马克·默比乌斯 mark mobius的《共有基金投资实用指南》可以了解到：最基本形态上来看，共有基金是将钱从那些具有共同投资目标的一群人手中汇聚而后用于购买股票、债券、货币市场工具、投资工具组合甚至其他基金的一类公司。
按照交易方式可以分为：
a 开放式基金
b 封闭式基金
c 股票交易所基金（简称etf）。
etf具有共同基金的好处，例如投资多样化（diversified），同时还有许多胜过共同基金的地方。例如，它可以像其它股票一样全天交易，可以卖空（short），可以用保证金（margin）购买，管理费极低，避免不必要的资产增值税等等。
3 股票：
美股一般就泛指美国纽约证券交易所的股票市场，主要的指数有道琼斯指数，标准普尔指数和纳斯达克指数
美国在退休金投资项目上种类还是比较多的，有社会保险福利（social security benefit）、部分公司和政府机构提供的退休金（pension plan）、个人养老金账户（401k和ira）。由于现在社会保险福利和退休金的日益减少和淡化，对于年轻的工作者来说更多的还是依靠401k以及ira账户
三、保险理财
2 人寿保险
美国法律规定；人死之后必须交付遗产转让税，资产税、增值所得税、遗产税、收入所得税；统称遗产转让税，此外还要付遗嘱法庭费、财产鉴估费、行政费、执行费、律师费等等，几乎能占全部遗产的15%-60%之多。当然，遗产税部分每个人都可以拥有五百多万的免税额度。然而美国人大都愿意保人寿险，因为投保人去世后保险公司赔付的钱是不交所得税的。投资人寿保险可以在投保人因受伤, 疾病或者年老而去世，保险公司将投保的赔偿金交给受益人。
美国的人寿保险分为5大类：
定期保险：这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险主要提供死亡赔偿金。若保险期满后被保险人仍然生存，保险公司不承担给付责任，也即得不到赔款。
终身保险：这类保险有之前提到的延税功能，属于保证现金值的保险。投保人每年交付保费，保险内的现金值就会增加。投保人也可提前终止保险并取回一定价值。如若投保人在期限内不幸去世，保险公司会将按照保险价值进行赔付。
万能人寿保险：这类保险除了和传统寿险一样给予生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。
变额万能人寿保险：此类保险将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合，提供死亡赔偿和现金值，但是由保险公司进行管理，保单金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。保单所有人承担了其投资账户上资产的全部投资风险。换而言之，最坏的预计现金价值可能会降至为零。
指数型万能人寿保险：该类保险也属于万能寿险的演变，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30dax指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。
